Несмотря на статистические данные о «росте реальных доходов населения», число закредитованных граждан в России продолжает расти. Количество человек, несущих кредитную нагрузку, составляет 50 миллионов, то есть около 40% населения страны. Задолженность россиян перед кредиторами за год увеличилась на 6,4 триллионов рублей. Такие данные опубликованы в обзоре тенденций розничного кредитования Банка России по итогам 2023 года. Что происходит, разбирался корреспондент «Дальневосточного обозрения».
Странная статистика
Из обзора Центробанка следует, что средняя задолженность заемщика по всем имеющимся у него займам, увеличилась и составила 950–970 тыс. руб.
При этом, регулятор еще в 2019 году обязал кредиторов вычислять показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Это показатель отношения платежей по всем имеющимся кредитам и займам к среднемесячному доходу человека.
В пресс-службе банка «Открытие» пояснили, что в последнее время на фоне роста ключевой ставки и ставок по депозитам, банки вынуждены корректировать и ставки по кредитам. Но это не является препятствием для получения кредита для платежеспособных заемщиков. Что касается граждан, у которых выявлена повышенная долговая нагрузка, особенно тех, которые тратят на платежи по долгам более половины доходов — для этой категории банкам стало менее выгодно выдавать потребительские кредиты. Им чаще предлагаются более высокие ставки или поступает отказ в выдаче.
По данным службы исследований hh.ru, в мае 2024 года средняя зарплата в ДФО составила 74,499 тыс. руб., увеличившись почти на 9 тысяч: год назад цифры фиксировались на уровне 65, 087 тыс. руб.
Зарплатные предложения по отдельным позициям и вовсе выглядят довольно внушительно. Так по субъектам ДФО мы обнаружили весьма «вкусные предложения» — производителю общестроительных работ предлагали 360 тыс. руб ежемесячно, в позиции «коммерческий директор» указана зарплата от 350 тысяч, менеджеру по продажам спецтехники работодатели готовы платить от 300 тыс. рублей, а стоматологу хирургу-имплантологу — до 700 тысяч.
Ставки по-взрослому: дальневосточные компании в поисках капитала все чаще идут на биржу
Казалось бы, с такими заработками необходимость в кредитовании отсутствует. Если же речь идет о крупных займах, например, ипотеке, указанные доходы вполне могут комфортно обеспечить взятые кредитные обязательства. Вопрос только в том, насколько велика доля высокозарплатных специалистов в регионах? Так, в соседнем Приморье, эксперты подобные предложения называют скорее исключением из правила.
— Официальная зарплатная статистка, мягко говоря, странная. Возникает вопрос – где они, такие высокие зарплаты? На ресурсе с вакансиями это, скорее, исключение. Большинство зарплатных предложений в диапазоне 50-70 тысяч, — недоумевает Анастасия Нарольская, руководитель ВЭД ООО «Вл Траст».
Стоит отметить, что за последние два года в России появилось социальное явление, получившее условное название «новый средний класс». Это люди, зарабатывающие в 2-3 раза больше официальных «средних зарплат». Может быть, это и есть основная прослойка платежеспособного населения?
— Странная какая-то классификация, ведь все очень относительно, — рассуждает коммерческий директор «Трансстройресурс» Александр Сахно. – Для одних людей зарплата в 300 тысяч – недостаточная, если такой человек один семью содержит и какие-то кредитные обязательства, например, имеет. А для другого и на 70 тысяч проживать очень даже комфортно, если он сам по себе и никаких обязательств ни перед кем не несет. Такой гражданин даже может себе позволить то, в чем более обеспеченный вынужден себе отказывать.
Большие надежды должников
Тем временем, несмотря на то, что 7 июня на заседании Центробанк оставил ключевую ставку на уровне 16%, большинство финансовых аналитиков прогнозируют ближайший сценарий роста ставки и, возможно, сразу на 200 пунктов. Регулятор подтверждает, что вероятность увеличения ключевой ставки до 18% существует. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина уже поясняла, что «проинфляционные риски не только возросли, но и реализовались».
Напомним, что следующее заседание Банка России по ключевой ставке запланировано на 26 июля.
Доколе жить с 16 процентами? Эксперты о ключевой ставке ЦБ и ее последствиях
Высокий уровень ключевой ставки, безусловно, подтянет проценты по кредитам. Однако банковские вклады также приобретут максимально привлекательные условия.
— В настоящее время есть риск высокой инфляции, которая вполне может «съесть» часть кредитного долга, во всяком случае, закредитованная публика очень на это надеется, — поясняет профессор Сергей Митрофанов.
Не хуже, чем вчера
По мнению преподавателя ДВФУ, финансового аналитика Максима Кривелевича, закредитованность населения объясняется «желанием людей жить лучше».
— Именно неспособность самостоятельно поддержать свой уровень жизни загоняет население в кредиты. У людей всегда есть выбор: жить хуже, чем в прошлом году, либо добирать денег в виде займов, большинство предпочитают занимать. Простая арифметика показывает: если человек зарабатывает 50 тысяч рублей, а тратит 60, то «десятку» он будет занимать у кредитора, — рассказывает Кривелевич.
Предприниматель Алексей Дешпет добавляет, что, к сожалению, финансовое планирование для большинства россиян — занятие необязательное. Большинство даже не пытаются рассчитать собственную долговую нагрузку.
— Значит, нужно, чтобы сотрудники кредитных учреждений доступно объясняли сколько заемных денег человек может себе реально позволить, — говорит Дешпет. — Если взять реальные доходы населения и сопоставить с текущей кредитной нагрузкой, станет понятно, откуда такая высокая общая просроченная задолженность перед кредиторами. У заемщиков просто не остается денег на обслуживание кредитов», — поясняет предприниматель.
https://obozdv.ru/news/1766
Заместитель председателя НП «Бизнес Приморья» Марина Оборожная, в свою очередь, акцентирует внимание на довольно агрессивной кредитно-ценовой политике, которую ведет банковский сектор.
— Количество программ кредитования – огромное. Но разобраться в них человеку сложно. Большинство кредитов предполагают сопутствующие услуги, в том числе, различного рода страхования. При этом, условия таковы, что если человек отказывается от него – банк недвусмысленно дает понять, что в кредите будет отказано. Тем временем, в одобренный, условно, двух миллионный кредит, заемщик получит на руки 1,5 миллиона, так как 500 тысяч вычтут за страховку. Платить же он будет как за полноценных 2 миллиона рублей, — рассказала Оборожная.
Член Союза писателей России, кандидат политических наук Анастасия Николенко называет отношение кредиторов к заемщикам «бесчеловечным» и считает, что такие «взаимоотношения» только усугубляют социальную напряженность.
— Кредитование в РФ происходит по принципу «помощь утопающему – дело рук самого утопающего». Взял заем – возвращай втридорога. Не важно, что происходит на этом этапе – заболел ли человек, умер ли – банк найдет способ забрать и свой кредит, и все, что «накидал» сверху. Причем, если деньги действительно нужны, и ты осознаешь ответственность за заем, по не всегда очевидным причинам тебя не прокредитуют. Мой банк, где я получаю зарплату, уже два раза отказывал мне в кредите. Без объяснений. Причем, ранее взятые кредиты я отдавала раньше срока. И все-таки на меня ухитрились наложить какие-то непонятные «штрафы» за несуществующую просрочку. Такое отношение, если честно, обескураживает, — рассказывает Анастасия Николенко.
Марина Рябинина
