На банковском форуме «Банки России — XXI» (18+) в 2021 году от заместителя министра финансов РФ Алексея Моисеева прозвучали такие слова: «Цифровая валюта — это дорога, по которой идет весь мир, и я рад, что Центральный банк России тоже по ней идет». За пять лет до события такого термина не существовало, а оборот налички в стране был в два раза меньше. Вам не показалось и автор не ошибся, действительно меньше, но об этом немного позже.
Так вот, в 2016-м федеральные СМИ в один голос кричали: «Россия изобретает собственную криптовалюту!» Через год бывший министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций России Николай Никифоров закрепил, что крипторубль точно будет. Решение по его выпуску он огласил на закрытой встрече с членами Московского столичного клуба.
«Я так уверенно заявляю, что мы запустим крипторубль, по одной простой причине: если мы этого не сделаем, то через два месяца это сделают наши соседи по ЕврАзЭС», – говорил экс-министр.
Уже сейчас вектор развития третьей национальной валюты задан четко — концепция и логотип сформированы, пилотная версия в работе, запуск запланирован. Название ей — цифровой рубль. Широко эмитироваться валюта начнет с 1 сентября этого года. И, как убеждает глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина, ее использование будет основываться на добровольных началах. Однако вышеизложенное не коснется крупных банков и некоторых предприятий.
Подробнее о новой цифровой валюте и о том, что ждет бизнес с ее введением — в публикации «Дальневосточного обозрения».
Капитальный фьюжн
Впервые концепцию цифровой валюты российского Центрального банка, иначе ЦВЦБ, представили в октябре 2020 года.
«Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка — цифрового рубля», — обозначил финансовый регулятор страны в консультативном докладе.
В этом же докладе российского Центрального банка говорится о принципиальном различии криптовалют от новой формы денег. Цифровой рубль — это фиатная валюта, и он равноценен наличному и безналичному рублю, а также сочетает их свойства. Например, ЦВЦБ должна выпускаться под уникальным номером, как банкноты. Но храниться она будет на электронных кошельках пользователей, как безналичные деньги.
Фиатная валюта — это узаконенная валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивает государство, в данном случае в лице Центробанка.
Местонахождение индивидуального кошелька вполне логично — это специальная платформа финансового регулятора страны. Пополнить его возможно за счет средств с банковского счета, карты или наличных. Кроме того, уточняют на сайте Центробанка, все три денежные формы можно будет обменять между собой.
В то же время цифровой бумажник не будет привязан к конкретному банку. Однако парадокс в том, что транзакции пользователь сможет выполнять через мобильное приложение банка, клиентом которого он и является.
На этом сходства цифрового рубля с двумя другими денежными формами не иссякают. Так, оплату различных товаров и услуг можно совершать не только дистанционно или онлайн, но и офлайн, при отсутствии доступа к интернету.
И если про основные черты уникального новшества мы поговорили достаточно, то про будущих обладателей рубля в цифре до сих пор намеренно умалчивали.
Неизбежное владение
Пользоваться цифровым рублем смогут все субъекты российской экономики, то есть граждане, бизнес, участники финансового рынка и государство. И, как ранее мы обозначили позицию главы Центробанка, переход к новой валюте — это абсолютно добровольное условие.
«Если человеку это не нужно, он просто не будет открывать счет цифрового рубля. Мы не собираемся искусственно форсировать внедрение новой валюты и стараемся сделать ее востребованной гражданами и бизнесом», — говорила Эльвира Набиуллина на недавнем пленарном заседании Государственной думы.
Тем не менее, цифровой рубль станет обязательным для кредитных организаций, признанных Центробанком значимыми на рынке платежных услуг. Соответствующий реестр насчитывает 22 таких банка. Среди них, например, АО «ЮниКредит Банк», ПАО «Сбербанк» и ООО «ОЗОН Банк».
Принимать оплату цифровым рублем обяжут и торгово-сервисные предприятия, выручка за 2025 год которых превысила 120 млн рублей. И это только в этом году!
В 2027-м список неизбежных владельцев расширят для всех банков с универсальной лицензией и торговых компаний с выручкой свыше 30 млн рублей в год. Еще через год к ним присоединятся банки с базовой лицензией и торговые организации с выручкой от 20 до 30 млн рублей.
Вопрос влияния цифрового рубля при его обязательном распространении на крупные компании обойти стороной мы не могли. Об этом и других проблемах, связанных с внедрением новой нацвалюты, наше издание поговорило с кандидатом экономических наук, доцентом кафедры экономики и цифровых технологий ДВИУ РАНХиГС при президенте РФ Мариной Ковалевой.
«Благодаря введению цифрового рубля деятельность крупных игроков бизнеса изменится, скорее, в положительную сторону. Новая валюта позволит компаниям проводить платежи оперативнее. Но главное преимущество для бизнеса все-же заключается в низкой комиссии, что в значительной степени приведет к снижению издержек между физлицами, компаниями и государственными органами. Также упростится таргетирование государственных субсидий, пособий и других бюджетных трансфертов», — говорит эксперт.
Опробовать на себе новый механизм уже успели некоторые банки и компании, пилот цифрового рубля стартовал летом 2023 года. Тогда к эксперименту присоединились 13 банков. Год спустя Центробанк запустил новый этап тестирования, увеличив число возможных участников пилота до девяти тысяч человек и 1,2 тысячи компаний. Впоследствии участниками пилота стали 25 банков, около 2,5 тысячи пользователей. На данный момент с новым рублем проведено свыше 90 тысяч операций.
И все-таки в чем соль новой национальной валюты?
Плюс на минус равно …?
В обосновании ответа на вопрос, почему нужен цифровой рубль, на сайте Центробанка говорится: новая национальная валюта призвана сделать платежи быстрее, проще и безопаснее. Разберемся подробнее.
Преимущества эксплуатации ЦВЦБ приводятся для всех категорий пользователей. Начать предлагаем с широкого масштаба — государства, плюсы от использования цифрового рубля для которого довольно прозрачные. Среди них снижение издержек на администрирование бюджетных платежей и потенциал для упрощения трансграничных платежей. Об этом точнее рассказала Марина Ковалева.
«Внедрение цифрового рубля окажет заметное влияние на российскую экономику и развитие Дальнего Востока. Электронная валюта будет удобна для плотного сотрудничества, например, с Китаем. Учитывая, что наш союзник тоже развивает цифровую валюту в виде юаней, трансграничные транзакции будут проходить быстрее», — пояснила кандидат экономических наук.
Особое внимание Марина Ковалева посоветовала обратить на решение государством более, скажем, приземленных задач.
«Для некоторых предпринимателей излишняя прозрачность не представляет привлекательности. Если бизнес использует теневые схемы, отмывает деньги, не уплачивает налоги или платит серую зарплату, то для него появятся дополнительные проблемы. Но это станет актуальным, если цифровой рубль получит широкое распространение или его использование станет обязательным по закону», — рассказала спикер.
У кого-то цифровой рубль, учитывая вышеперечисленное, явно не попадет в копилку приоритетных форм денег. Об этом же, кстати, с ТАСС (18+) беседовал независимый инвестиционный советник, основатель группы компаний «ГБИГ Холдингс» Руфат Абясов.
«Опасения понятны, но давайте честно: в мире безналичных платежей приватности почти нет. Банки и так видят каждую вашу покупку. Цифровой рубль просто убирает посредника — транзакции идут напрямую через ЦБ. Технически это дает государству больше данных, но они защищены банковской тайной так же, как сейчас защищены данные в банках. Доступ к ним без суда никто не получит», — говорил он.
На этой ноте перейдем к плюсам использования новой нацвалюты для финансового рынка. Здесь их также парочка — повышение конкуренции на денежном рынке, создание инновационных продуктов и сервисов, развитие новой платежной инфраструктуры.
Более увесистый список достоинств по эксплуатации ЦВЦБ перечислен для бизнеса и граждан. О некоторых из них мы уже поговорили. В их числе доступ к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент и использование валюты в офлайн-режиме. Помимо прочего, среди приоритетных условий для использования электронной валюты указывают: высокий уровень безопасности и сохранности денежных средств, улучшение конъюнктуры обслуживания, проведение операций по единым тарифам. Они, кстати, почти что нулевые.
Но там где плюс, есть и минус. Так, среди всего хорошего было решено обратить внимание и на все плохое. А именно на риски для финансовой системы, которые появляются с введением цифры. Как подчеркнула Марина Ковалева, их можно будет определить только с массовым внедрением электронных кошельков. Тем не менее, уже сейчас можно насчитать пару-тройку предположительных неприятных последствий.
Обратная сторона медали
Одной из основных угроз для пользователей цифрового рубля по первости можно без раздумья назвать кибератаки.
«Любая централизованная платформа — лакомая цель для хакеров. ЦБ обещает защиту, но на практике узнаем позже», — объяснял Руфат Абясов для ТАСС (18+).
О других рисках, в частности для крупных банков, рассказала Марина Ковалева.
«С введением цифрового рубля появляется риск снижения пользования услуг коммерческих банков. Если крупный бизнес или физлица начнут хранить значимые суммы в кошельках ЦБ, банки потеряют дешевую базу фондирования, их капитал уменьшится. В свою очередь, это может снизить кредитоспособность организации и вынудить ее поднять ставки по кредитам.
Основной риск от цифрового рубля для коммерческих банков заключается в возможном снижении доходов от комиссий и переводов. Особенно это касается небольших банков, не обладающих развитой экосистемой и высоким уровнем технологичности», — сообщила спикер.
И этим список неблагоприятных последствий не ограничивается.
«Существует риск для ЦБ срыва прозрачности транзакций. Из-за возможных налоговых проверок и блокировок может последовать отток пользователей.
Риск недостаточной мотивации к использованию цифрового рубля также может быть связан с медленным внедрением новой валюты. Большинство россиян уже привыкли к СБП и картам, а переход к цифровому рублю потребует дополнительных усилий», — добавила Марина Ковалева.
Вместе с тем, она отметила, что низкие тарифы на операции с цифровым рублем, которые кажутся позитивным условием, для некоторых пользователей могут стать проблемой.
«У операторов платежных систем, частных финтех-сервисов может упасть выручка, при условии, что эквайринг и переводы заменят оплатой цифровым рублем», — говорит кандидат экономических наук.
Завершая разговор о рисках, мы не могли остаться равнодушными к наличным деньгам. Споров на просторах интернета об их дальнейшей судьбе с развитием цифровизации становится все больше.
Живые деньги
Если вы зайдете на сайт Центробанка почитать про цифровой рубль, то наткнетесь на блок, название которого звучит так: «Заменит ли цифровой рубль наличные?». В нем регулятор пишет, что новая электронная валюта рассматривается не в качестве замены, а как дополнение к уже привычным формам денег.
Однако есть несколько занимательных деталей. В январе Interfax.ru (18+) писал о намерении Центрального банка России сократить сеть по обслуживанию наличных к 2028 году. Связано такое решение с сокращением оборота налички и расширением роли банков при работе с ним. И если с последним из перечисленного согласиться можно, то с первым обоснованием, как нам показалось, все не просто.
Помните, в самом начале текста мы вам обещали рассказать про увеличение оборота наличных средств за последние 10 лет? Так вот, если в 2016-м оборот налички по стране достигал восьми триллионов рублей, то в 2026-м данный показатель превысил 19 трлн рублей. Неплохой такой рост, правда?
Как рассказала Марина Ковалева, увеличение оборота наличных средств по стране может быть связано не только с инфляцией, но и с внедрением цифровых технологий.
«Основной гаванью наличных денег остаются продовольственные магазины, здесь безналичные платежи не превышают 75%. Это при том, что общий уровень безналичной оплаты по стране составляет свыше 80%. Если разбираться подробнее, то безналом чаще всего оплачивают, например, непродовольственные товары, услуги общепита, ЖКХ, связь и другие сервисы.
Приоритет же наличным формам денег могут отдавать люди более старшего возраста. Также такое покупательское поведение может быть связано с низкими технологическими возможностями в некоторых регионах. Тем не менее, это далеко не единственные причины увеличения оборота налички. Интерес к ней может возникать в периоды повышенной неопределенности в экономике страны. Для многих россиян наличные деньги остаются гарантией безопасности и финансовой устойчивости», — подчеркнула ученая.
Дальний Восток, к слову, остается одним из преданных макрорегионов наличным деньгам. Количество таких платежей здесь в некоторых субъектах остается весомым. По данным статистики СберБанка за 2025 год, высокая доля оплаты наличкой зафиксирована в ЕАО и Приморском крае. Она составляет от 75 до 81%.
По мнению Марины Ковалевой, наличные деньги будут пользоваться спросом еще ближайшие 5-10 лет.
«Наличные необходимы жителям удаленных районов, а также как резерв на случай аварий на линиях связи. В теории, после запуска цифрового рубля полный переход к безналичным платежам ограничен лишь технологической составляющей, но на практике достичь абсолютных 100% даже в течение ближайших 10 лет будет крайне трудно: небольшая постоянная доля наличных расчетов — до 10% — будет сохраняться. Даже несмотря на то, что поддержание наличной инфраструктуры требует затрат, полного отказа от такой формы денег в ближайшие годы точно не будет», — заключила эксперт.
Как мы увидели, глобальная перестройка в цифру остается неизбежной. Однако радости жизни в виде вкусно шуршащих бумажек у нас никто забирать не собирается. Так что, пользоваться цифровым рублем или нет решать вам, пока новый закон не вышел.
Больше аналитики о политике и бизнесе читайте в рубрике «Дальневосточного обозрения» по ссылке.
Софья Ладченко
Фото: спикера, с сайта Центробанка, freepik (18+)
Инвестиции в токене: что такое цифровые активы и для чего их применяют на Дальнем Востоке
Правительство РФ одобрило программу цифровой трансформации Хабаровского края на 2026-2028 годы
