Грузоперевозки независимо от вида транспорта — отрасль с высокими рисками. Угоны транспорта и кражи товаров, повреждения грузов из-за ДТП и человеческого фактора, задержки сроков поставки: все это может создать для компании-отправителя убытки на сотни тысяч и миллионы рублей. Защититься от больших финансовых потерь помогает страхование груза, но с ним не все так просто. Александр Гаврилов, руководитель развития партнерской сети «Яндекс Магистрали», рассказал, какие ошибки совершают транспортные компании и отправители и как их предотвратить.
Поверхностная оценка рисков
Одна из самых больших проблем — когда компания недостаточно внимательно выбирает вид страхования и страховой полис. Обычно так происходит, если в компании нет специалиста по управлению рисками, который мог бы объективно оценить ситуацию.
Нередко компании недооценивают различные риски, считают, что все обойдется: например, думают «У моих водителей 10 лет стажа, они в ДТП никогда не попадали, зачем включать ДТП в полис и переплачивать?». Стремление полагаться исключительно на свой опыт одно из самых опасных. Есть множество ситуаций, которые трудно предсказать. Даже если руководитель компании уверен в квалификации своих водителей, всегда есть внешние факторы — их он не спрогнозирует с абсолютной точностью.
Важно понимать особенности и характерные риски для разных видов перевозки, для разных отраслей. Анализировать ситуацию на рынке, происшествия и их последствия. Например, для дорогих товаров вроде потребительской электроники или бытовой техники остро будет стоять проблема кражи или даже повреждения при погрузке и выгрузке. Особенно высок риск при дальних перевозках, если маршрут идет по дорогам, удаленным от крупных трасс.
ДТП тоже не такой незначительный риск для автомобильных перевозок — от него не защищен даже водитель с большим стажем. Человеческий фактор может сработать в любой момент: водитель устал, на дороге сложилось несколько проблем, как условный ливень или гололед и другой менее опытный водитель. Итогом становится авария.
Так в 2024 году водитель вез кабельно-проводниковую продукцию от завода-изготовителя покупателю и не справился с управлением из-за сложных погодных условий. Страховая компания «Согласие» выплатила почти 6 млн за поврежденный груз. Если бы риск не был покрыт, убыток для предприятия был бы очень ощутимый.
Наиболее точные оценки сегодня позволяют делать цифровые инструменты на базе искусственного интеллекта и ML-алгоритмов (Machine Learning, машинное обучение). Они обрабатывают большие объемы данных и выявляют зависимости, которые сложно увидеть человеку.
Ошибки выбора страховой компании
Идея страхования в логистической отрасли пока находится на стадии развития: в 2023 году 80% грузоотправлений не были застрахованы, как сообщает компания Zunami. Значительная часть компаний прибегает к самострахованию — покрывает убытки из резервного фонда или из своего уставного капитала. Многие бы хотели защититься от рисков, но сложные процессы страховщиков и непрозрачный механизм выплат тормозит реализацию этого желания.
У тех, кто только подходит к идее страхования грузов, возникают трудности с выбором страховщика. Зачастую компании ориентируются на стоимость тарифов, и это опасная тактика. Причем проблемы возникают и при желании сильнее сэкономить, и при желании выбрать самого дорогого страховщика: «раз такие цены, значит, надежный». Учитывать тарифы — важно, но они не должны быть ключевым критерием выбора.
Важно оценить условия конкретного страховщика и его репутацию на рынке. Посмотрите профиль в реестре ЦБ на предмет выплат и прибыли. Пообщайтесь с другими участниками вашей отрасли, с другими транспортными компаниями. Узнайте, у кого они страхуют груз, как их страховщик урегулирует убытки, как взаимодействует с клиентами, какой сервис предоставляет.
Если предприятию важно сэкономить, безопаснее это делать через выбор современных инструментов страхования. Например, цифровые платформы предлагают настройку опций для полисов, порейсовое страхование — а не единый длительный абонемент, и тогда стоимость зависит от числа поездок.
Недостаточное внимание к страховому договору
Уверенность в том, что полис, который учитывает необходимые компании риски или даже «с полным покрытием», защищает от всего, — опасное заблуждение. В договоре может быть множество деталей, прописанных мелким шрифтом и снижающих шансы получить компенсацию при наступлении риска.
В любом договоре есть раздел исключений. Событий, при которых он не действует: страховщик вправе отказать в выплате. Например, груз застрахован от повреждения в ДТП, но есть нюанс. Если отправитель упаковал его в неподходящую тару, не выдерживающую стандартных условий перевозки, это проблема отправителя, а не страховой компании. Или отправитель сам неправильно разместил груз — тяжелые объекты разместил над более легкими и хрупкими, плохо закрепил их.
А если товар повредился естественным образом во время перевозки, страховая это не компенсирует. Например, фрукты сгнили из-за длинного маршрута. Но можно застраховать нарушение сроков — сейчас эта опция становится все популярнее, как говорят участники рынка.
Также полис может покрывать не все территории перевозки. Это особенно актуально для международных маршрутов. Нужно обсуждать со страховой компанией, как защитить груз на них — например, привлечь других страховщиков. Или придется менять маршрут, чтобы не рисковать.
Кроме этого обратите внимание на условия действия договора и проведения компенсационных выплат. Проверьте, какие документы нужно будет предоставить при наступлении страхового случая, в каком виде. Какие есть дополнительные условия: например, если полис покрывает ДТП, важно будет доказать, что виноват не сам перевозчик. Или если груз отправился другим маршрутом, а не указанным в полисе, компенсацию не выплачивают.
Разобраться самостоятельно в нюансах страхового договора непросто, поэтому не лишним будет обратиться к профильному юристу.
Неточности в документах
На этапе оформления страхового полиса важно убедиться, что вся информация внесена верно и в полном объеме. Это кажется мелочью, но даже неожиданная опечатка может привести к тому, что страховщик откажет в выплате компенсации.
В частности, проверьте, что в полис внесена корректная информация о грузе — название товаров, их описание, габариты, масса и другие показатели должны быть точными. Если у груза есть серийный номер, номер партии, маркировка, их тоже необходимо указывать. Все это позволит идентифицировать груз, если наступит страховой случай. В судебной практике есть дела, когда из-за расхождений веса товара в документах страховая отказала в выплате компенсации — и суд это поддержал.
Ошибки при наступлении страхового случая
Даже если перевозчик или владелец груза выбрал правильный полис, учел все риски и исключения, он может совершить несколько ошибок при наступлении страхового случая. В итоге, будет сложно или даже невозможно получить компенсацию. После этого возникает мысль «Да ну это страхование, пользы никакой» и желание больше никогда не связываться со страховыми компаниями.
Одна из частых ошибок — это нарушение сроков уведомления страховщика об инциденте. Например, о том, что водитель попал в ДТП и груз пострадал. С какой скоростью надо отправить уведомление и как, прописано в договоре. Обычно это первые 2–3 суток. Пропущенный срок может стать основанием для того, чтобы страховая компания отказала в выплате.
Вторая ошибка — это проблемы во время сбора и передачи документов, которые доказывают наступление страхового случая и отсутствие вины перевозчика в нем. Например, что это была не инсценировка кражи, чтобы получить компенсацию, а реальное преступление. Обычно нужно предоставить документы из компетентных органов, акты о поврежденном имуществе, фото- и видео- подтверждение повреждений, непосредственно договор страхования и перевозки.
Если компания работает с документацией консервативно, в бумажном формате, есть высокий риск столкнуться с проблемами вроде утери нужных документов или задержек в их предоставлении. Электронное оформление и обмен упрощают процесс, снижают риски потерь и ошибок, ускоряют передачу данных страховщику.
Отношение к страхованию грузов как к досадной необходимости, на которой можно и нужно экономить, — это мина замедленного действия под фундаментом любого бизнеса. Чтобы снизить риски, важно выстроить прозрачную, гибкую и технологичную систему управления рисками. Систему, где страхование становится осознанным стратегическим решением, подкрепленным данными и аналитикой.
Фото: freepik (18+)
Больше материалов о логистике читайте в подборке «Дальневосточного обозрения».
Редакция «Дальневосточное обозрение» — аналитическое издание о власти, политике и бизнесе на Дальнем Востоке
