Российский кредитный рынок переживает непростые времена. Процентные ставки растут, а требования к заемщикам становятся все строже. Банки стремятся минимизировать свои риски, все чаще предлагая кредиты, которые обеспечивают большую гарантию возврата средств. При этом отказы в займе приходят не только заемщикам с низким кредитным рейтингом, но даже тем, у кого КИ составляет 794 балла и выше. Кредитный рынок все отчетливее смещается в обеспеченное, залоговое кредитование. Хочешь взять кредит на машину – банк предлагает оставить в залог квартиру. Почему банки отказывают в кредите даже добросовестным заемщикам, в материале «Дальневосточного обозрения».

Факторы отказа в выдаче кредита

Согласно данным аналитиков, в 2024 году общий объем выданных кредитов физическим лицам составил 13,2 трлн рублей, что на 21% меньше, чем в прошлом году. Особенно заметно упала выдача ипотечных кредитов, которая сократилась на 38,9%. Потребительские кредиты также оказались под давлением, снизившись на 16,7%, а POS-кредитование уменьшилось на 13,1%. В то же время, количество просроченных платежей возросло почти в три раза по сравнению с предыдущим годом.

Вместе с кредитными ставками растут и финансовые трудности у населения. Банки предпочитают не рисковать и снижать долю одобренных потребительских и автокредитов.

Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global, объясняет, что банки резервируют значительно меньше средств по обеспеченным кредитам. Когда речь идет о кредитах под залог недвижимости, банки регулярно пересматривают свои резервы в зависимости от рыночной стоимости объектов. Это позволяет им повышать ликвидность и, следовательно, увеличивать количество выданных займов.

Елена Ганьшина, кандидат экономических наук, доцент кафедры общего и проектного менеджмента факультета «Высшая школа управления» Финансового университета при правительстве РФ указывает на «мультифакторную» ситуацию с кредитованием.

— Во-первых, политика Центробанка ужесточается, во-вторых, у банковского сектора из-за высокой ключевой ставки растут кредитные риски, в-третьих, немалую роль играет общая закредитованность населения. Сейчас банки уделяют внимание общему финансовому состоянию заемщика. Если у человека уже есть несколько кредитов, даже с хорошими платежами, это может насторожить кредитора. Зачастую банки рассматривают не только кредитную историю, но и уровень дохода, стабильность работы и другие финансовые обязательства. Если у заемщика есть другие долги или нестабильный доход, это может стать причиной отказа, — рассказала Ганьшина.

Эксперт добавила, что, кроме всего прочего, в каждом отдельном банке есть собственная «внутренняя политика работы». Некоторые финансовые учреждения могут сократить объем кредитования из-за изменения стратегий, внутренних рисков или даже из-за негативной экономической ситуации в стране. В такие моменты банки, как правило, сосредотачиваются на более надежных клиентах, оставляя в стороне заемщиков с более высоким риском.

Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру поясняет, что частые отказы в выдаче необеспеченных кредитов связаны с новыми макропруденциальными требованиями, которые заставляют кредитные организации пересматривать свою работу с клиентами.

Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам» добавляет, что введение регулятором макропруденциальных ограничений, связанных с выдачей нецелевых потребкредитов, привели к тому, что для многих граждан с высокой долговой нагрузкой потребительское кредитование стало гораздо менее доступным.

— Вместо конкретного запроса клиента, например, при желании получить потребительский или даже автокредит, банки все чаще предлагают кредиты под залог недвижимости. При этом надо понимать, что если у человека возникнут проблемы с выплатами, банк запросто заберет квартиру в счет обслуживания займа, даже если это единственное жилье заемщика, — объясняет эксперт.

Убойные ставки: стоит ли ждать массовых банкротств предприятий из-за дорогих кредитов?

— Банки все больше внимания уделяют залоговым продуктам потому, что это позволяет им снизить риски и предложить заемщикам более привлекательные условия, такие как низкие процентные ставки, — отмечает Инна Солдатенкова.

По ее словам, залоговые кредиты интересуют банки по той причине, что их проще одобрить. Заемщики могут оформить такие кредиты на более длительный срок, а значит, и ежемесячные платежи будут ниже.

Ирина Разинкина, к.э.н., доцент кафедры общего и проектного менеджмента Финансового университета при правительстве Российской Федерации добавляет, что активные заемщики, которые часто берут и быстро гасят кредиты, могут столкнуться с недоверием банков. Такие клиенты могут показаться банкам рискованными.

С другой стороны, отсутствие кредитной истории может вызвать крайнюю настороженность у банка. Елена Ганьшина подчеркивает, что это скорее минус, особенно при больших суммах. Но наличие поручителей или солидного дохода может помочь получить займ.

Пессимистичная картина: в 2025-м «отказ» от банка превращается в норму

В этом году продолжает снижаться и объем ипотечных займов, в том числе и по льготному кредитованию.

Игорь Додонов сообщает, что уровень одобрения ипотечных заявок в декабре составил 50%.

— За год этот показатель колебался, но к концу года стал выше, чем в начале. Это может быть связано с тем, что многие люди решили отложить покупку квартиры из-за сложных условий на рынке, -сообщил аналитик.

Владимир Чернов добавляет, что в 2024 году просроченные платежи по ипотеке увеличились на 57%, что не добавляет картине оптимизма.

— Банк России активно борется с инфляцией. В прошлом году были приостановлены многие льготные программы кредитования, а те, что остались, получили новые условия. В 2025 году продолжат действовать ипотечные программы для семей с детьми до 6 лет, а также специальные предложения для IT-специалистов и жителей отдельных регионов, таких как сельская ипотека. Но условия получения кредитования ужесточаются, — комментирует Ирина Разинкина.

Сергей Косиков, директор Городского риэлторского центра (ГРЦ) объясняет, что в настоящее время для банков льготные ипотеки являются не самым доходным механизмом:

— Полпред президента в Дальневосточном федеральном округе Юрий Трутнев оценивает убытки дальневосточных банков от выдачи ДВ ипотеки в 2 млрд рублей. Поэтому банки вводят комиссии при заявке на льготную ипотеку, когда застройщику предлагается заплатить банку за снижение первоначального взноса до 20%. Такие комиссии могут составлять 6-17% от заявленной суммы займа, то есть приблизительно от 300 до 1,8 млн рублей, — отмечает Сергей Косиков.

При этом застройщики, которые не могут компенсировать эти «комиссионные расходы» за счет повышения стоимости квартиры, зачастую перекладывают финансовую нагрузку на конечного покупателя.

Владимир Каплинский, вице-президент Российской гильдии риэлторов, эксперт Народного фронта в Приморском крае пояснил, что недавно крупнейший банк страны снизил свои комиссии.

В настоящее время для объектов на проектом финансировании по дальневосточной и семейной ипотеке они составляют от 2,7 до 6,1%.

Почему банки отказывают в кредите: определяющий фактор

В целом, все кредитные продукты оцениваются банками с учетом показателя долговой нагрузки – этот фактор стал определяющим в решении кредитно-финансовых учреждений. И даже кредитный рейтинг сейчас не столь важен, как ПДН.

— Если показатель долговой нагрузки превышает 50%, это может стать причиной отказа в новом кредите, даже если у заемщика хорошая кредитная история. То есть банки сейчас очень внимательно оценивают, насколько заемщику будет легко справляться с выплатами. В расчет берутся как официальные, так и потенциальные неофициальные доходы, а также наличие других кредитов, — поясняет Игорь Додонов.

Владимир Чернов подтверждает, что в процессе одобрения займа именно расчет ПДН играет ключевую роль.

— Центральный Банк России активно регулирует этот аспект, стараясь минимизировать риски невозврата. Заемщики с высоким ПДН могут столкнуться с отказами, даже если у них отличная кредитная история. Это делается для защиты граждан, ведь выплачивать больше 80% от дохода по кредитам уже слишком рискованно», — отмечает эксперт.

Жилищные вклады: поможет ли новый механизм быстро накопить на квартиру?

— Для банков критически важно следить за показателем долговой нагрузки (ПДН), и когда они превышены, то даже заемщики с хорошими кредитными рейтингами могут получить отказ. Поэтому перед подачей заявки стоит самостоятельно оценить свой ПДН, чтобы избежать ненужных проблем. Можно также рассмотреть возможность привлечения поручителя или увеличить срок кредита. Не забывайте закрывать неиспользуемые кредитные карты, ведь их лимиты учитываются при расчете ПДН, — советует Инна Солдатенкова.

Больше аналитических материалов о политике и экономике на Дальнем Востоке читайте в рубрике по ссылке.

Фото freepik.com (18+)

На Дальний Восток за длинным рублем?

Гадание на октановых числах: с начала года рост цен на бензин стал ниже инфляции